貯蓄額を決めるにはまずライフラインに掛かるお金の把握から!

「マネーピラミッド」を作る

「お給料の何%を貯金するとよいですか?」という質問をよく受けます。私は「お金に関することで一般論はない」と考えているので、答えに詰まることも度々あります。大切なのは無理のない貯蓄額と効率的な「私バージョン」のお金の貯め方を見つけること。上手に「貯める&使う」ためのマネープランを考えてみましよう。

まず毎月の積立額を決めます。「余ったら貯金」は、よほど自己管理ができる人でない限りお勧めしません。効率的に手間なくお金を貯めたいなら積立貯蓄が早道です。積立方法は後述しますから「マネーピラミッド」を使って無理なく貯められる金額を見つけましょう。

ピラミッド全体が毎月の手取り収入だとします。貯蓄プランは「ライフライン費用」→「積立額」→「お小遣い」の順に予算を組むのがポイント。「このくらい貯めたい!」と貯蓄額を1番先に決める人が多いのですが、実は優先すべきなのは「ライフライン」に掛かるお金の把握なのです。無理な積立をすると毎月が赤字になり、結果としてボーナスで赤字補填する羽目になるからです。

ひとり暮らしなら家賃、水道光熱費、食費の合計額を計算してみてください。親と同居の人は毎月家に入れる金額を考えます。生活するのに削れないお金が1ヵ月にどのくらいあるのかを知っておくことは重要です。携帯電話の通話料など通信費は、使いすぎをチェックするためにもライフラインに入れないのがポイントです。

次に積立額を決めます。自由に決めていいのですが、目安が欲しいという人は、H
ページの表を参考にして決めるのもいいでしょう。積立できる金額は、収入によって
も家賃を払っているかによっても異なりますね。

お小遣いは残さず全部使ってOK

「毎月の手取り収入」から「ライフライン費用」と「毎月の積立額」を引いた残りが、お小遣いの総額になります。ライフラインと積立額が確保されているのだから、このお金は全部使ってよいのです。お小遣いに該当するのは、おしゃれ費、交際費、自己投資費、携帯電話などの通信費です。

具体的に数字をあてはめてみましょう。手取り月収が18万円で1人暮らしのケースでは、家賃7円、水道光熱費1万円、自炊分の食費、ランチ代の合計が3万円です。これがライフラインです。積立額は3万円とすると(18万円-7万円-2万円-3万円-3万円)でお小遣いは5万円となります。5万円の予算のなかで、遊びと学びのお金をやりくりしましょう。漠然とやりくりするよりスッキリ管理ができそうですね。

さて、積立方法に戻ります。勤務先に財形貯蓄がある人は財形を優先してください。無い人は給与振込の銀行で自動積立貯蓄をするといいでしょう。店頭に出向かなくてもATM横に置いてあるメールオーダーの書類で申し込むか、ATMでも手続きできます。

ボーナスがない、または、とても少ない人は「サブロ座」を使って「マイボーナス」を作ってはどうでしょうか。海外旅行費用やセールで買うお洋服代など半年~1年以内に使うお金を毎月の収入から少しずつ作ります。この「使うために一時的に貯めるお金」は給与振込と同じ銀行にサブロ座を開いて毎月その口座に移しておきましょう。

こうすれば財形、または銀行の自動積立は「本当の貯蓄」として当面手を付けなくても済みますね。「使うために一時的に貯めるお金」がないと、お金が少し必要になって定期預金を解約したら、あっという間に使ってしまったという失敗を犯しがちです。ボーナスがない人なら積立額3万円を「本当の貯蓄2万円」、「使うために貯めるお金1万円」に分けてもいいでしょう。

— posted by チャッピー at 03:34 pm